自動車保険を見直したとき、年8万円だった保険料が4万円になりました。
やったことは2つです。一括見積もりサイトで保険会社を比べて乗り換えたこと。そして、車両保険を外したことです。
この記事では、私が使っている一括見積もりサイトのこと、使うときの注意点、そして車両保険を外した理由を書きます。ただ、保険の正解は人によって違います。私のやり方が合わない人についても、後半で書いています。
一括見積もりサイトで、保険会社を比べた
私が使っているのは、インズウェブという一括見積もりサイトです。一度の入力で、複数の保険会社の見積もりをまとめて取ることができます。
自動車保険の保険料は、同じような補償でも会社によって違います。毎年なんとなく同じ契約を更新していると、その差に気づけません。比べてみて初めて、今の保険料が高いのか安いのかが分かります。
使うときの注意点
便利な一方で、不便なところもあります。
- 登録したあと、売り込みのメールが増えます。私はこれが正直、面倒です
- 入力した情報（車のことや運転歴、住所など）は、複数の保険会社に渡ることになります
- 提携していない保険会社は、比較の中に出てきません
使う前に決めておくこと
見積もりを取る前に、次の2つを済ませておくとよいと思います。
- 残す補償と外す補償を、先に自分で決めておく。安い見積もりに合わせて、必要な補償まで削らないためです
- 今の保険証券で等級を確認しておく。等級は保険会社を変えても引き継げますが、入力を間違えると比べる意味がなくなります
車両保険を外した理由
保険料が半分になったもうひとつの理由は、車両保険を外したことです。
お金の勉強をする中で、私は保険について次の考え方を学びました。
保険は、自分のお金では払いきれない損失に備えるもの。自分で払える損失には、保険をかけなくていい。
保険料には、保険会社の経費や利益も含まれています。だから、自分で払える範囲の損失まで保険でまかなおうとすると、そのぶん割高になります。
自分の車の修理代は、私にとって「自分で払える損失」でした。実際、車の修理はすべて自分で払ってきました。これまででいちばん大きかった修理は40万円です。
もうひとつ、車両保険には知っておきたい仕組みがあります。自分で車をぶつけて車両保険を使うと、多くの場合「3等級ダウン事故」になり、翌年から3年間は割引率の低い「事故有」の保険料が適用されます（東京海上日動のよくある質問、おとなの自動車保険の解説）。保険金を受け取っても、その後の保険料の上がり方しだいでは、差し引きで得にならないこともあります。
それなら、車両保険の保険料は払わずに、修理代は自分のお金から出す。これが私のやり方です。
外さなかったもの：相手への賠償は無制限
逆に、自分のお金ではとても払いきれない損失には備えています。相手への賠償（対人・対物）は、どちらも無制限です。
国の自賠責保険は、相手を死亡させた場合でも、支払いの上限は1人あたり3,000万円です（国土交通省）。相手の車や建物などの物の損害は、自賠責では補償されません。
一方、実際の裁判では、対人事故で5億円を超える賠償を命じた判決や、対物事故で2億円を超える判決が出ています（日本損害保険協会）。こうした金額は、個人の貯金ではどうにもなりません。
弁護士費用特約と人身傷害保険
ほかに、見直しのときに知っておきたい補償が2つあります。
弁護士費用特約
自分に過失がまったくない「もらい事故」では、自分の保険会社は相手との示談交渉ができません。弁護士法の決まりで、保険会社が代わりに交渉できないからです。弁護士費用特約をつけておけば、弁護士に頼む費用を、一般的に300万円まで保険で払ってもらえます（あいおいニッセイ同和損保のよくある質問）。
私はもらい事故にあったことはありません。この特約は、つけられるならつけておく、くらいに考えています。
人身傷害保険
自動車事故で自分や同乗者が死亡したりケガをしたりしたときに、自分の過失の部分も含めて、自分の保険会社から損害額が支払われる保険です（日本損害保険協会）。相手の保険からの賠償は、こちらの過失の分だけ減らされますが、人身傷害保険はその分もカバーするのが特徴です。
ケガの治療や仕事を休んだ損失は、車の修理代よりずっと大きくなることがあります。ほかの保険（医療保険など）との重なりも含めて、自分に必要かどうかを一度確認しておくとよいと思います。
車両保険をつけたほうがいい人もいる
ここまで書いてきたのは、あくまで私の場合です。次のような人は、車両保険をつけたほうが安心だと思います。
- 車のローンが残っている人。車が壊れても、ローンの支払いは残ります
- 新車を買ったばかりの人や、高い車に乗っている人
- 修理代や買い替えの費用を、すぐに自分のお金から出せない人
車両保険を外すかどうかは、「その修理代を自分で払えるか」で考えるとよいと思います。私の場合は払えたので外しました。払えないなら、保険に頼るのはまったく自然なことです。
保険料は、年齢や車種、等級、住んでいる地域によって大きく変わります。8万円が4万円になったのは、あくまで私の場合の例です。
最悪の場合に何を失うかを考えてから決める、というのは、私が保険以外でも使っている考え方です。ゼロ秒思考の記事でも、車のスピードを例に書きました。払えない損失には備え、払える損失は自分で引き受ける。保険の見直しで私がやったのは、それだけです。
